Krediyi erken kapatma, ödediğimiz yüksek banka faiz oranları sonrasında elimize geçen ilk parayı cezası ne ise verip, kurtulma isteğimizdir. Erken kredi ödeme cezası ve erken kredi kapatma sigorta iadesine kadar aklınıza takılan bütün soru işaretleri ortadan kalkıyor.
İçindekiler Tablosu:
Erken Kredi Ödeme Cezası Nedir?
Erken ödeme cezası, yalnızca konut kredilerinde uygulanan bir yöntemdir. İhtiyaç ya da taşıt kredisi çekimlerinde talep edeceğiniz erken kredi kapatma işleminde ek bir cezai işleme maruz kalmazsınız. Tabi, bu birazda bankadan bankaya değişkenlik gösterebilen bir durum. Erken ödeme cezasının nedeni ise bankaya taahhüt ettiğiniz faiz oranını ödeme yükümlülüğünü yerine getirmemeniz. Kredi veren kuruma isterseniz toplu ara ödeme yapıp yükünüzü hafifletebilir ya da krediyi tamamen kapatabilirsiniz. Bu uygulamayı seçtiğiniz zaman ilgili kurum kazanımlarından feragat edeceği nedeniyle size cezai bir yaptırım uygulayabiliyor. Üstelik bunu ne yazık ki yasal bir şekilde yapıyor.
Bu anayasada ilgili kanun kapsamında şu şekilde tanımlanmış.
- Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği gibi, konut finansmanı borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu hâllerde, konut finansmanı kuruluşu, erken ödenen miktara göre gerekli tüm faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlüdür.
Cezayı ödemeyi kabul etmişseniz Kredi notunuzun olumlu ya da olumsuz etkilenmesi, Kredi erken kapatma hesaplama yöntemleri ve kredinin erken kapatılmasının avantajlı mı yoksa dezavantajlı mı sağlayacağı konusunda aklınıza soru işaretleri gelebilir.
Bu nedenle aşağıdaki 3 konu kapsamında detaylı bilgilendirme yapacağız.
- Krediyi Erken Kapatmak Kredi Notunu Etkiler mi?
- Kredi erken kapatma hesaplama
- Krediyi erken kapatmak avantajlı mı
Krediyi Erken Kapatmak Kredi Notunu Etkiler mi?
Krediyi erken kapatmak kredi notunuza olumlu ya da olumsuz bir etkide bulunmayacaktır. Kredi notunuz sizin krediyi erken kapatma kararınıza kadarki süreç içerisinde yaptığınız ödemelere göre şekillenir. Ödemelerinizi düzenli yapmışsanız puanınızın artış göstereceği gibi düzensiz ödemelerde de düşüş gösterir. Burada sıkça sorulan ek bir soruya da yanıt verelim. Kredi kartınızı komple kapatmanız kredi notunuzu etkilemeyecektir. Fakat kredi kartınızı düzenli olarak kullanıp devamlı ödeme yapmanız, kredi notunuzun sürekli yukarı doğru çıkmasında artı bir özellik teşkil edecektir.
Kredi erken kapatmanın kredi notunuza olumsuz bir etken olmadığına göre cezanın ne kadar olacağının hesabını da bilin ki kapatmadan önce değer mi yoksa değmez mi kendiniz karar verin.
Kredi erken kapatma hesaplama
Kredi erken kapatma hesaplama yönteminde farklı değişkenler söz edilebilir. Krediye ara ödeme mi yapmak istiyorsunuz yoksa tamamen mi kapatmak istiyorsunuz bu da önemli bir konu. Erken kapatma işlemindeki hesaplama yöntemi bankaya kalan ödenecek borcunuz üzerinden, o an itibarıyla geriye kalan para tutarı üzerinden hesaplanır. Mevcut durumdaki bankanın aylık talep etmiş olduğu faiz durumu da oldukça önemli. Geçmişte ödediğiniz rakamlar bu aşamada bir bağlayıcı faktör olmuyor. Kredi erken kapama cezası hesaplanırken banka tarafınca belirlenecek ceza eğer vadesi 36 Aydan daha uzun değilse tutarın %1i kadardır. 36 aydan daha fazla iste en fazla %2 ’ini geçmeyecek oranda hesaplanmaktadır. Bu oranlar kanuni olarak netleştirilmiştir. Değerler bazında kampanyalar bazında bazı olumlu yönde değişiklikler olabileceği gibi, bankaların daha üst oranda cezai uygulama çabalarına Tüketici hakem heyetine başvuru yaparak itiraz edebilme hakkınız bulunmaktadır.
Bankanın uygulayacağı bu oranlar küçük görünse de ev alımlarında toplam kredi çekim rakamları yüksek olduğu için ciddi rakamlara tekabül ediyor. Çektiğiniz kredi oranının 500000 TL olduğunu düşündüğünüz karşınıza çıkabilecek %2 oranında küçük görünen bir cezanın ne kadar edebileceğini artık siz düşünün.
Gözünüzü rakamlar bazında yine de çok korkutmayalım. Krediyi erken kapatmak avantajlı mı yoksa dez avantajlı mı örneklendirme yaparak birlikte bakalım.
Krediyi erken kapatmak avantajlı mı?
Krediyi erken kapatmak avantajlı olabilmesi için kalan taksit tutarınızın oldukça yüksek olması gerekiyor. Örnek vermek gerekiyorsa 1 yıl ödemeniz kalmışsa hiç boş yere erken kapatma cezası gibi farklı uygulamalarla kendinizi zorlamayın. Zarar etmeniz yüksek ihtimal olur.
Örnek verecek olursak;
150.000 TL konut kredisi 120 ay geri ödemeli bir şekilde kabul ettiniz. Aylık ödemeniz 2300 TL gibi bir rakam olsun ve 73 taksit ödedikten sonra kredinizin tamamını kapatmak için başvuru yapacaksınız. Bu durumda karşınıza çıkacak tablo şu şekilde olacak;
Erken kapama tutarı hesaplaması:
- Toplam Kapama Tutarı: 85.000 TL
- Kredinin Aylık Faiz Oranı: %1,14 – Şu an ki güncel rakam. Dönem dönem değişkenlik gösterir.
- Kapama Sonrası Toplam Kredi Maliyeti: 252.900 TL
- Erken Ödeme Cezası: 1.667 TL
Bizim size şahsi tavsiyemiz kapatmak istediğiniz rakamı bankaya yatırdığınızda para üzerinden ne kadar kar ediyorsunuz? Bunun hesabını da yapıp o doğrultuda hareket edin.
Erken Kredi Kapama Nasıl Yapılır?
Erken Kredi Kapama işleminde başvuruyu bizzat bankaya yapmanız gerekiyor. Bankanın ilgili kredi departmanına şahsen başvurunuz şart. Banka, sizin erken kapatma talebinize binaen bir hesaplama yapıyor. Ücretin tamamını ödemeyi kabul ettiğiniz de de kredinizi erken kapatmış oluyorsunuz.
Burada bankanın bizlere bir cezai yaptırımı söz konusu. Bankanın bu ücreti talep etmesi,
“Tüketici Kredisinde Erken Ödeme İndirimi ve Kredinin Yıllık Maliyet Oranını Hesaplama Usul Ve Esasları Hakkında Yönetmelik” gereğince bankanın güvencesi altına alınmıştır. Bu aşamada kredinizin türü önem arz ediyor. Hangi krediyi çekmişseniz işlem o kredi türü kapsamında cezaya maruz kalır.
Krediyi Erken kapatmanın cezası şu şekilde:
- Konut kredisi erken kapama cezası
- Taşıt kredisi erken kapatma cezası
- İhtiyaç kredisi erken kapatma cezası
Konut kredisi erken kapama cezası
Konut kredisi erken kapama cezası yukarıda yapmış olduğumuz açıklama doğrultusunda kesiliyor. Yalnız burada istisnai bazı durumlar var, dilerseniz biraz da bunlara değinelim. Banka ile yapmış olduğunuz kredi sözleşmesini iyi inceleyin, Erken ödeme tazminatı gibi bir madde sözleşmenin içinde bariz bir şekilde görünmesi gerekiyor. Eğer bu konuyla ilişkili herhangi bir madde yoksa erken kapatma bedelini ödememek gibi kanuni bir hakkınız doğuyor. Ya da kredinin tamamını kapatmayıp, ara ödeme yöntemiyle kısmen de olsa kredi yükünü hafifletmek istiyorsunuz. Eğer sözleşmenizde böyle bir hakkınız olduğu yazıyorsa ceza ödeme yükümlülüğünüz yok. Erken kredi kapatma ziraat gibi devlet bankalarında kesinlikle cezai işlemle karşılaşılırken Erken kredi kapatma Akbank gibi özel bankalarda istisnai durum olarak banka inisiyatifinde ceza ödemekten kurtulabiliyorsunuz.
Konu kredilerinde hal böyle iken peki ya diğerlerinde?
Taşıt kredisi erken kapatma cezası
Taşıt kredisi erken kapatma cezası Taşıt kredisi çeken araç sahiplerinin kalan bütün borçlarını defaten, yani tek bir kerede kapatması sonucunda bazı bankalarca karşısına çıkarılır. Bazı kelimesine özellikle vurgu yapmak isteriz ki birçok banka, ev kredisine benzer uygulamayı taşıt kredisinde yapmıyor. Yani müşterilerinin taşıt kredisini erken kapatma taleplerinde cezai bir yaptırımda bulunmuyorlar. Bankalar taşıt kredisi kapsamında genellikle araç üzerine ipotek koyup, ödeme işlemi tamamlanıp borç tamamen bittiğinde de bu ipoteği kaldırıyorlar.
Fakat her banka ne yazık ki aynı değil. Taşıt kredisi çektiğiniz zaman konvansiyonel yapıdaki bankalara ek faiz ödemesi, katılım bankalarına da değişken oranlarda bir miktar kâr ödemesi yapmanız gerekebilir. Ödemesini yapacağınız faiz tutarı ya da kâr kar oranı, anapara ve cezai yaptırım tutarı adı altında birleştirilip ödenmektedir.
Ihtiyaç kredisi erken kapatma cezası
ihtiyaç kredisi erken kapatma cezası artık neredeyse tarih oldu. Hemen hemen hiçbir banka böyle bir ek ödemeyi müşterilerinden talep etmiyor. Hatta ihtiyaç bankasının çekim oranını arttırmak maksadıyla her dönem türlü türlü kampanyalar düzenlemekteler. Kimi bu kampanyalar kapsamında indirim bile yapıyor.
İhtiyac Kredisi Erken Odeme İndirimi
İhtiyac Kredisi Erken Odeme İndirimi bankanın müşterilerine yapmış olduğu küçük bir jestten ibaret. İhtiyaç kredisini kullanan kullanıcılar krediyi erken kapatmak istediği anda kalan ana paranın tamamını ödemesi gerekmektedir.
İhtiyaç kredisini erken ödeme talebinizden sonra kalan faiz tutarları için o tarihten sonra ek bir ödeme söz konusu olamaz. İhtiyaç kredisinin limitesi düşük olduğundan yani çok yüksek rakamlarda ihtiyaç kredisi çekemediğinizden banka bu kapatmalarda bir ceza uygulamıyor. Ayrıca ihtiyaç kredisi düşük rakamlardaki devamlı ve düzenli ödemelerin etkisiyle kredi notunuzu yükseltmede kullanabileceğiniz oldukça cazip bir kredi türü. Vade sayısı ev kredileri gibi 20 aya uzanan rakamlarda değil, en fazla 3 yıla yayılan ödemeler olduğundan kendisine bir külfet olarak görmüyorlar.
Sonuç olarak özetlememiz gerekirse, erken kredi kapatma cezası yalnızca Ev kredisinde devreye girmektedir. İhtiyaç kredisi ya da taşıt kredisi gibi popüler kredi türlerinin dışında kalan birçok kredi çeşidinde erken kapatma ceza uygulaması bulunmuyor. Uygulamalar bankaların özelinde değişkenlik gösterebilir. Bu kapsamda sözleşmenin bir nüshasını her zaman muhafaza etmeye özen gösterin.
Krediyi erken kapatmak istediğiniz zaman sözleşmeyi okursunuz ve sözleşmede böyle bir madde varsa krediyi kapatmak için yapılması gereken işlemler kapsamında bankaya başvurunuzu yaparak kredinizi kapatabilirsiniz. Burada dikkat etmeniz gereken en önemli şey, sigorta.
Erken kredi kapatma sigorta kapsamında sigortadan ayrılma hakkınızı doğurur. Örneğin ev kredinizi 10 yıl çektiniz ve 4. Yılında kredinizi kapattınız. Bankalar kendilerini güvence altına alıp vefat durumunda sigortadan parayı alabilmek için müşterilerine zorunlu olarak Hayat Sigortası uygulaması yapıp bu ücreti de peşin alıyorlar. Siz 4. Yılınızda ayrılıp 6 yıl bu hizmetten faydalanmayacağınız için kredi sigortanızı sonlandırmak için başvuru yapıp, kalan ücretin iadesini bankadan talep edebilirsiniz. Kanun kapsamında Krediniz sonlandığı için bankanın bu ücreti sizlere ödemesini zorunlu kılıyor.
